在当今社会，住房抵押贷款成为许多人解决资金需求的一种常见方式。然而，住房抵押贷款并非毫无限制，了解这些限制对于有意申请此类贷款的人来说至关重要。

首先，年龄是一个重要的限制因素。通常，借款人的年龄需要在 18 岁至 65 岁之间。这是因为年龄过小可能缺乏稳定的收入来源和还款能力，而年龄过大则面临身体健康等不确定因素，增加了贷款风险。比如，一位刚满 18 岁的年轻人，可能由于工作经验不足，收入不稳定，银行在审批贷款时会更加谨慎；而一位 65 岁以上的老人，即使拥有房产，也可能因预期寿命和还款能力的考量而难以获得贷款。

其次，房屋的性质和状况也有限制。银行一般只接受产权清晰、无纠纷、符合建筑规范和安全标准的住房作为抵押物。小产权房、未满五年的经济适用房等通常不被接受。另外，如果房屋存在严重的损坏、结构问题或者位于不稳定的区域，如地震多发区、洪水高危区等，也可能影响贷款的审批。例如，一处位于可能被拆迁区域的房屋，由于未来的不确定性，银行可能会拒绝以此作为抵押物。

再者，借款人的信用状况也是关键。有不良信用记录，如逾期还款、欠款未还等，会大大降低获得住房抵押贷款的可能性或者导致贷款利率上升。假设一个人在过去的贷款中多次逾期还款，银行会认为他的信用风险较高，从而对其住房抵押贷款申请持谨慎态度。

收入和负债情况同样重要。银行会要求借款人有稳定的收入来源，以确保能够按时偿还贷款本息。同时，借款人的负债水平不能过高，如果负债已经超过其收入的一定比例，银行可能会拒绝贷款申请。比如，一个人每月收入 1 万元，但已有负债每月需还款 8000 元，银行可能会认为他的还款能力不足。

此外，政策法规的限制也不容忽视。不同地区和国家可能会根据房地产市场的情况调整住房抵押贷款政策，例如限购、限贷等措施。在某些时期，政府为了控制房地产市场过热，可能会提高贷款门槛，限制贷款额度和贷款比例。

总之，住房抵押贷款虽然为人们提供了资金融通的途径，但也存在诸多限制。在申请之前，借款人应充分了解这些限制，并根据自身情况做好准备，以提高贷款申请的成功率和效率。