在当今的经济生活中，个人房屋抵押贷款成为了许多人解决资金需求的重要方式。然而，对于很多人来说，个人房屋抵押贷款利息究竟是多少，却是一个让人感到困惑的问题。

首先，需要明确的是，个人房屋抵押贷款利息并非一个固定的数值，它受到多种因素的影响。

一、贷款利率的基本构成

个人房屋抵押贷款的利率通常由基准利率和浮动利率两部分组成。基准利率是由国家或金融监管机构设定的，而浮动利率则是根据市场情况和借款人的信用状况等因素进行调整。

二、影响利息的主要因素

1. 贷款期限

一般来说，贷款期限越长，利率往往越高。例如，短期贷款（如 1 - 3 年）的利率可能相对较低，而长期贷款（如 10 年以上）的利率则可能较高。

2. 借款人信用状况

信用良好的借款人通常能够获得较低的利率，因为银行认为他们违约的风险较低。相反，信用记录不佳的借款人可能需要支付更高的利息。

3. 房屋评估价值

房屋的评估价值越高，银行认为抵押物的保障越充分，可能给予相对较低的利率。

4. 市场利率波动

整体的市场利率水平对个人房屋抵押贷款利率有直接影响。当市场资金紧张，利率上升；资金宽松时，利率可能下降。

三、举例说明

假设小明以自己价值 200 万的房屋作为抵押，向银行申请 100 万的贷款，贷款期限为 5 年。如果当时的基准利率为 4.9%，银行根据小明的信用状况和市场情况，在基准利率基础上上浮 20%，那么小明的贷款利率就是 4.9%×（1 + 20%）= 5.88%。按照等额本息的还款方式，每月还款约为 19221 元，5 年总利息约为 153260 元。

再比如，小红同样以价值 200 万的房屋申请 100 万贷款，期限 10 年，但她的信用记录非常好，银行只在基准利率基础上上浮 10%，贷款利率为 5.39%。采用等额本息还款，每月还款约为 10798 元，10 年总利息约为 295779 元。

总之，个人房屋抵押贷款利息的多少取决于多个因素。在申请贷款前，借款人应充分了解市场情况，评估自身的信用状况和还款能力，并与多家银行进行比较，以获取最有利的贷款利率和贷款条件。同时，也要注意合理规划贷款用途和还款计划，避免因高额利息带来的财务压力。