随着房地产市场的不断发展，按揭房抵押贷款已成为许多家庭和个人解决资金需求的重要途径，面对众多银行和金融机构推出的各类产品，如何挑选出最划算的按揭房抵押贷款方案，成为了大家普遍关心的问题，本文将从利率、手续费、还款方式、提前还款政策等多个维度，为您深入分析并给出一些建议。

　　一、利率比较：固定与浮动的选择

　　在选择按揭房抵押贷款时，利率无疑是最关键的考量因素之一，目前市场上主要有两种利率类型：固定利率和浮动利率。

　　1. 固定利率：这类贷款在整个还款期内，利率保持不变，优点是可以锁定成本，避免未来市场利率上升带来的还款压力增加，适合风险厌恶型借款人或对未来收入预期较为稳定的人士，缺点是如果市场利率下降，你也无法享受到更低的还款利息。

　　2. 浮动利率：初始利率通常较低，随市场基准利率变动而调整，优势在于当市场利率下降时，你的月供也会相应减少，更加灵活，但同时，也承担了未来利率可能上升的风险，适用于对市场有一定了解且能承受一定风险的借款人。

　　二、手续费及附加费用

　　除了利率外，申请按揭房抵押贷款还涉及一系列手续费用，包括但不限于评估费、保险费、律师费、公证费等，这些费用虽然看似小额，但累积起来也是一笔不小的开支，在比较不同贷款方案时，务必要求银行提供详细的费用清单，综合考虑总成本。

　　三、还款方式的选择

　　常见的还款方式有等额本息和等额本金两种：

　　1. 等额本息：每月还款金额固定，包含部分本金和利息，前期支付的利息较多，后期逐渐减少，这种方式适合收入稳定，希望月供固定的借款人。

　　2. 等额本金：每月还款金额逐月递减，因为每月归还的本金固定，而利息随着剩余本金减少而减少，总利息支出较低，但初期还款压力较大，适合经济条件较好，能承受前期较高还款的借款人。

　　四、提前还款政策

　　考虑到未来财务状况的变化，提前还款政策也是选择贷款机构时不可忽视的因素，一些银行对于提前还款收取一定比例的违约金，而有些则相对宽松或免收，在签订贷款合同前，一定要详细了解提前还款的条件和费用，以便在需要时能够灵活应对。

　　五、增值服务与个性化需求

　　部分银行为了吸引客户，会提供一些增值服务，如贷款利率折扣、还款假期、灵活的还款计划调整等，根据您的特定需求，比如是否接受非标准房产抵押、是否需要大额资金快速到账等，不同银行的产品和服务可能会有所差异，明确自己的需求，针对性地选择银行和产品尤为重要。

　　六、案例分析与推荐

　　假设您是一位有稳定工作和收入的中产阶级，拥有一套市值约300万的房产，希望通过按揭房抵押贷款筹集100万用于子女教育基金，经过市场调研，发现以下三家银行提供的贷款方案：

　　A银行：提供年化4.5%的固定利率，等额本息还款，无提前还款违约金，但手续费较高，总计约8000元。

　　B银行：初始年化利率为4.2%，之后每年根据LPR调整，等额本金还款，手续费较低，约为5000元，但提前还款需支付剩余本金1%的违约金。

　　C银行：年化利率4.3%，采用混合利率模式（前两年固定，后三年浮动），提供一次免费的还款计划调整机会，手续费约为6000元，提前还款政策较为友好，仅收取少量手续费。

　　综合比较下来，如果您预计未来几年内不会提前还款，且倾向于稳定月供，A银行的方案可能更适合；若您认为市场利率将保持下降趋势，且不介意初期还款压力大，B银行是不错的选择；而C银行则因其灵活性和较低的提前还款成本，适合对未来财务规划不确定或有调整需求的借款人。

　　七、结论

　　没有绝对“最划算”的按揭房抵押贷款方案，只有最适合您个人实际情况的选择，在做出决定前，建议广泛收集信息，仔细阅读合同条款，必要时可咨询专业的财务顾问，通过全面比较和深思熟虑，相信您能找到最适合自己的按揭房抵押贷款方案。