在当今社会，个人房屋抵押贷款成为许多人解决资金需求的重要途径。然而，了解并选择合适的还款方式对于借款人来说至关重要，它不仅关系到还款的压力大小，还会影响整个贷款期间的财务规划。

等额本息还款法

这是一种常见且较为稳定的还款方式。在贷款期限内，每月还款金额固定，包括本金和利息。每月还款额的计算公式为：\[每月还款额 = 贷款本金×月利率×（1 + 月利率）^n÷[（1 + 月利率）^n - 1]\] （其中 n 为贷款总月数）。

例如，贷款 100 万元，年利率 5%，贷款期限 20 年，月利率约为 0.42%，经计算每月还款额约为 6600 元。这种方式的优点是每月还款额固定，便于借款人规划财务支出。缺点是在还款初期，利息占比较大，本金偿还速度较慢。

等额本金还款法

等额本金还款法是将贷款本金平均分到每个月，每月偿还相同的本金和剩余贷款在本月产生的利息。每月还款额的计算公式为：\[每月还款额 = （贷款本金÷贷款月数） + （贷款本金 - 已归还贷款本金累计额）×月利率\]

以同样 100 万元贷款为例，年利率 5%，贷款期限 20 年，第一个月还款约 8300 元，之后每月递减约 17 元。这种方式的优点是总利息支出相对较少，本金偿还速度较快。缺点是前期还款压力较大。

一次性还本付息

这种还款方式在贷款期限到期时一次性偿还本金和利息。一般适用于贷款期限较短的情况。

比如，贷款期限为 1 年，贷款金额 50 万元，年利率 6%，到期时需一次性偿还本金 50 万元和利息 3 万元。优点是前期没有还款压力，缺点是到期时还款金额较大。

先息后本还款法

每月先支付利息，到期一次性偿还本金。例如，贷款 80 万元，年利率 5%，期限 3 年，每月只需支付利息约 3300 元，3 年到期时一次性偿还本金 80 万元。优点是前期还款压力小，资金使用较为灵活；缺点是到期时需一次性偿还较大金额的本金。

在选择个人房屋抵押贷款还款方式时，借款人应充分考虑自身的财务状况、收入稳定性、未来的资金规划等因素。如果收入较为稳定，且希望每月还款压力均衡，可以选择等额本息还款法；如果希望节省利息支出，且前期还款能力较强，等额本金还款法可能更合适；如果短期内资金紧张，预计未来有较大的资金流入，先息后本还款法或许是个不错的选择。

总之，了解各种还款方式的特点，并结合自身实际情况做出明智的选择，能够帮助借款人更好地管理贷款，实现财务目标。